실손보험은 대한민국에서 가장 많이 판매된 보험 중 하나입니다. 하지만 실손보험이 가지고 있는 혜택이 정확히 어떤 것인지 모를 때가 많은데요.
오늘은 4세대실손보험의 보장범위 및 혜택에 대해서 자세히 설명드릴테니 아래 내용 3분만 집중하세요.
실손보험이란?
실손보험은 ‘실비’라고 불리기도 하는데요. 정확한 명칭은 ‘실손의료비보험’입니다. 해당 보험은 보장성 보험으로 가장 기본이 되는 보험이죠.
나이가 들면서 자연스럽게 노화진행에 따라 몸이 아픈 곳이 생기기 마련인데요. 그럴때 병원에서 진료를 받은 이후 병원비를 환급받을 수 있는 보험입니다.
즉, 상해 또는 질병으로 인해 병원 진료를 받았다면 치료비로 발생한 금액의 최대 90%를 돌려받을 수 있으며 ‘실제 비용’을 받을 수 있어서 ‘실비보험‘으로 불리기도 합니다.
실손보험의 특징
실손보험은 이처럼 병원비를 실제 쓴 비용에서 돌려받을 수 있는 점이 장점이지만 이와 더불어 실손보험이 가지는 특징이 존재합니다.
- 내가 실제 쓴 병원비 내에서 환급이 가능하다.
- 본인 부담금이 존재한다.
- 보험료가 계속 오르는 갱신형 보험이다.
- 중복 보상이 되지 않는다.
- 연간 자기부담금 한도가 정해져 있다.
실손보험은 장점이 훨씬 많은 보험이지만 알고 있어야 하는 특징이 있습니다. 먼저 병원비의 전체를 돌려받는 것이 아닌 나의 본인부담금을 제외한 나머지 차액을 돌려받을 수 있습니다.
또한 갱신형보험으로 매년 보험료가 조금씩 올라가는 구조입니다.(나이+위험료율 반영) 과거의 실손보험은 3년, 5년마다 보험료가 갱신되었지만 현재 4세대실손보험은 1년마다 갱신되는 구조입니다.
또한 단체실손과 개인실손보험 2가지가 있다 하더라도 비례보상이 되어 만약 2곳에 실손이 있다면 전체 받을 금액의 50%씩 나오는 구조입니다. 즉, 중복보상이 안된다는 거죠.
4세대실손보험 가입조건
실손보험의 가입조건은 생각보다 까다롭습니다.
먼저 나이제한이 있는데요. 실손보험은 만 60~65세 이하만 보험 가입이 가능합니다. 만약 그 이상의 고령자라면 ‘노후 실손의료비보험‘을 가입할 수 있습니다.
두 번째로는 병력으로 인해 가입제한이 될 수 있는데요. 기존 기왕력에 따라서 보장이 축소(*부담보) 될 수 있으며 보험료가 할증될 수도 있습니다.
그렇기에 가장 정확한 것은 현재 나의 병원기록을 확인 후 해당 내용을 통해 보험사별로 가입가능 유무를 비교해보시는 것이 좋습니다.
4세대실손보험 보장범위
실손보험의 경우 보장하는 범위가 있습니다. 이는 치료목적으로만 병원을 갔을 때 해당하며 단순 미용목적의 병원방문은 진료를 보더라도 보장이 안되니 참고하시길 바랍니다.
- 입원 및 수술비
- 도수치료
- 주사치료
- 통원치료비
- 약조제비용
- MRI, CT촬용 비용
병원비를 환급받을 때 가장 중요한 것은 급여와 비급여에 따라 보장되는 것이 다릅니다.
| 급여항목 | 비급여 항목 |
| 건강보험공단분 + 본인부담분 | 본인부담 |
표에서 보면 알 수 있듯이 급여항목의 경우 건강보험공단분을 제외한 본인부담분만 치료비를 환급받게 됩니다.
비급여의 경우 본인부담이 100% 이므로 이 한도 내에서 환급을 받게 됩니다.
4세대 실손의료보험 본인부담금
4세대 실손의 경우 급여와 비급여 각 각 본인부담금이 얼마나 될까요? 이는 통원진료와 입원 및 수술비여부에 따라 달라지게 됩니다.
통원진료시 본인부담금
- 급여 항목 : 진료비 20% or 병원등급별로 1~2만원(의원급 1만원, 상급 및 종합병원은 2만원) 중에서 더 큰 금액 자기부담
- 비급여 항목 : 진료비의 30% or 3만원 중 더 큰금액 자기 부담
입원 및 수술 시 본인부담금
- 급여 항목 : 건강보험공단 부담을 제외한 10%만 본인부담금. 90% 환급
- 비급여 항목 : 건강보험공단 부담을 제외한 20%만 본인부담금. 80% 환급
4세대실손보험 한도
실손보험의 보장은 무척 좋지만 그럼에도 한도가 정해져 있습니다. 이는 입원과 통원으로 나뉘어 지며 한도가 정해지는데요.
먼저 입원의 경우 1년 기준 최대 5,000만원까지 보장이 됩니다. 만약 5,000만원을 모두 소진했다면 면책기간이 지나서 다시 보장을 받게 됩니다.
통원의 경우 하루 최대 30만원이 보장되며 생명보험사의 실손은 치료비 20만원, 약제조비용 10만원 이며 손해보험사의 실손은 치료비 25만원, 약조제비용 5만원으로 나뉘어 집니다.
- 도수치료, 체외충격파치료, 증식치료 : 1년간 350만원 한도, 최대 50회 보장
- 비급여 주사치료 : 1년에 250만원 한도, 최대 50회
- 자기공명영상진단(MRI, MRA) : 1년 최대 300만원 한도
실손보험 필요한 이유
보험의 종류는 많지만 그럼에도 반드시 있어야 하는 보험이 실손보험입니다. 실손보험은 무조건 가지고 있어야 하는 보험이며 병력이 많다면 가입이 어려운 보험 중 하나입니다.
그렇기에 젊고 병력이 없을 때 가입하는 것이 맞고 보험료도 굉장히 저렴하기 때문에 꼭 가지고 있어야 할 보험 중 하나입니다.
만약 살면서 단 1가지의 보험만 가지고 있어야 한다면 단언컨대 실손보험을 가지고 있어야 합니다.
실손 가입여부 확인하기
실손보험의 경우 가입되어 있는지 확인하는 것은 어렵지 않습니다. 단, 예전에 가입했다면 단독으로 실손보험이 있는 것이 아닌 종합보험 형식으로 특약으로 실손이 보장된 경우가 많은데요.
이 경우 보험명칭이 실손보험으로 되어 있지 않을 수도 있기 때문에 반드시 아래 내용을 통해서 나의 실손보험이 어떤 것인지 확인해볼 필요가 있습니다.
4세대실손보험 비교견적 받기
실손보험은 보험사마다 보장차이가 없기 때문에 나의 상황에서 가장 저렴하고 최적의 상황을 맞춰주는 보험사에 가입하면 됩니다.
즉, 병력상태가 아무것도 없다면 가장 저렴한 보험을 가입해야하며 병력상태가 있다면 고지 후 보장항목 축소 없이 제일 좋은 곳으로 가입하는 것이 맞습니다.
이 경우 여러 보험사에서 한 번에 비교 견적을 받아 볼 수 있는 곳을 통해 확인하시면 됩니다.
